Krav og konsekvenser av konkurs i USA

Hvilken gjeld forsvinner ved konkurs og hvilken må betales?

Konkurs kan være en ny sjanse for folk som drukner i gjeld.

Foto av Antonio Guillem. Getty bilder.

Konkurs er en ny sjanse gitt ved lov til enkeltpersoner eller bedrifter som ikke kan betale gjelden sin ved å eliminere eller restrukturere gjeldsbetalinger.

I USA kan hvem som helst begjære seg konkurs uavhengig av immigrasjonsstatus. Du kan gjøre dette individuelt eller, hvis du er gift, sammen med din ektefelle. I tillegg kan selskaper og selskaper også begjære seg konkurs.

Viktige ting: USAs konkurs

• Enkeltpersoner, ekteskap og selskaper kan begjære seg konkurs.
• I USA er det fire typer konkurser: kapittel 7, 11, 12, 13 ; hver med sine krav og konsekvenser.
• Listen over eiendeler som er ekskludert – og derfor beskyttet – fra kreditorer og som debitorer kan beholde varierer fra stat til stat.
• Konkurs eliminerer ikke alle typer gjeld.
• Fra 15. oktober 2019 , kan konkurs ha alvorlige immigrasjonskonsekvenser, og fra og med 24. februar 2020 vil mange migranter som justerer status måtte rapportere sine konkurser på skjema I-944.
• Migranter i vanskelige økonomiske situasjoner kan kvalifisere for ikke betaler immigrasjonsavgifter (men dette kan betraktes som offentlig avgift).

Start av prosessen og typer konkurs

Når det gjelder en enkeltperson eller ekteskap, må de motta en kredittinformasjonssesjon før prosessen starter ( kredittinformasjon ) fra et autorisert byrå, som kan være personlig, online eller via telefon.

Deretter må skyldneren velge hvilken type konkurs som passer ham best blant de fire mulige typene:

Kapittel 7

Det er den hyppigste typen konkurs og den foretrukne i tilfeller hvor debitor ikke har mange eiendeler. I den beholder skyldneren alle eiendeler som anses som lovlig unntatt (i henhold til statlig lov). Resten, hvis noen, blir kontrollert av en administrator, som vil fortsette å selge dem for å betale kreditorer i en rekkefølge tidligere fastsatt ved lov.

Kapittel 13

Personer med fast inntekt og hvis gjeld sikret med sikkerhet ikke overstiger $1.184.200 og usikret gjeld er mindre enn $394.725, kan søke.

Skyldneren beholder eiendommene sine og samtykker i å levere betalinger til en administrator belastet hans fremtidige inntekt i en periode på mellom tre og fem år.

Kapittel 11

Det etterspørres hovedsakelig av selskaper, selv om enkeltpersoner med gjeld som overstiger grensene som gjelder i kapittel 13-konkurs også kan nyte godt av det.

Kapittel 12

Denne typen konkurs gjelder familier som eier en gård eller jordbruksbedrift.

Prosess

Både i kapittel 7 og 13, som er de vanligste for enkeltpersoner og ekteskap, er det nødvendig fyll ut alle skjemaer som tilsvarer, som krever følgende informasjon:

• total liste over varer
• liste over ekskluderte varer, i henhold til loven
• liste over gjeld
• finansregnskap
• forventet fremtidig inntekt
• identifikasjon av kreditorer med deres adresser

Forespørselen fremlegges i konkursretten på bostedet, og betaler det tilsvarende gebyret.

Når det gjelder enkeltpersoner eller ekteskap, må de møte i retten én gang sammen med den som er utpekt som administrator ( bobestyrer , på engelsk) og kreditorene som bestemmer seg for å gjøre det.

Eiendeler som ikke er inkludert i konkurs og fritatte eiendeler

En individuell eller gift debitor som søker om kapittel 7 eller 13 konkurs kan beholde sin pensjonsrelaterte inntekt, for eksempel trygdepensjon, 401(k), IRA, etc. I noen tilfeller kan imidlertid maksimumsgrenser settes.

Du kan også beholde det som kalles som unntatte varer . I 34 stater må du følge delstatsliste . I de resterende 16 kan konkursbegjæreren velge mellom den føderale listen over fritatte eiendeler i tittel 11 i USAs kode eller staten. Disse statene er Alaska, Arkansas, Connecticut, Hawaii, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Hampshire, New Jersey, New Mexico, Pennsylvania, Rhode Island, Texas, Vermont, Washington og Wisconsin. Det samme skjer i Washington D.C.

I henhold til føderal lov er følgende unntatte eiendeler for tilfelle av konkurser forespurt av en person, blant andre:

• Hjem: $25 150 i nettoformue ( egenkapital).
• Auto: $4000
• Smykker: $1700
• Husholdningsartikler: $13 400 i sin helhet, inkludert klær, apparater, dyr, musikkinstrumenter, bøker, etc.
• Arbeidsverktøy: $2525
• Utbytte eller renter generert av en livsforsikring: $13 400

Dersom konkursen begjæres i fellesskap av et ektepar, dobles disse beløpene, som gjelder fra 1. april 2019, med unntak av boligbegrepet.

Hva er bevart etter konkurs?

Den som begjærer konkurs kan beholde eiendeler utover de som er knyttet til pensjonering eller ekskluderte eiendeler.

bosted

Når det gjelder kapittel 7, kan boligen beholdes dersom den egenkapital er inkludert blant de unntatte eiendelene og dersom skyldneren samtidig foretar de utestående pantebetalingene.

Dersom pantebetalingen etter konkurserklæringen ikke betales, beholder banken retten til å overta boligen, selv om den ikke vil kunne kreve at skyldneren betaler det utestående boliglånet.

I tillegg, dersom pantebetalingen ikke betales, beholder banken rettighetene til eiendelene som ble stilt som sikkerhet for boliglånet ( panterett , på engelsk).

I en kapittel 13-konkurssak kan skyldner beholde hovedboligen selv om nettoformuen er større enn det som kan inngå som fritatt eiendom. Hvis du ikke er oppdatert med boliglånsbetalingene dine, må du gjøre det før konkurserklæringen og deretter betale de nye avdragene som er avtalt i erklæringen, som vanligvis er lavere enn de opprinnelige.

Det er imidlertid ikke alltid skyldneren klarer å beholde sin andre bolig.

Motorkjøretøy

I kapittel 7-konkurs kan en skyldner som er oppdatert på sine betalinger beholde bilen sin dersom egenkapital er lik eller mindre enn det som er autorisert i ditt bosted som fritatt eiendel for denne kategorien og i tillegg fortsetter du å betale avdragene på kjøpslånet.

I en kapittel 13-konkurs kan skyldneren beholde bilen sin, men må betale eventuelle utestående lånebetalinger, avhengig av betalingsplanen som ble godkjent på tidspunktet for innlevering av konkurs.

Kredittkonsekvenser av innlevering av konkurs

Kapittel 7 konkurs vil gjenspeiles i debitors kreditthistorikk i sju år. Ved kapittel 13-konkurs vil det være i 10 år.

Når elimineres gjeld?

I kapittel 7 konkurs elimineres gjeld ( utskrevet , på engelsk) mellom tre og seks måneder etter starten av prosessen. Dette betyr at denne gjelden ikke kan kreves og skyldneren er ikke ansvarlig for betalingen.

I kapittel 13-konkurs slettes gjeld når skyldneren oppfyller betalingsplanen, som kan strekke seg i tre eller fem år. Når nevnte betalingsplan er oppfylt, slettes resten av utestående gjeld og skyldneren er ikke lenger ansvarlig.

Likevel, det skal bemerkes at noen gjeld aldri elimineres .

Gjeld som elimineres med konkurs

Etter kapittel 7 eller kapittel 13 konkurs elimineres følgende typer gjeld:

• Kredittkort
• personlige lån
• kontrakter eller leieavtaler
• medisinske regninger
• mest gjeld som stammer fra bilulykker
• Gjeld som oppstår fra søksmål der skyldneren er saksøkt
• gjeldsbrev

Gjeld som er ettergitt i kapittel 13 konkurs, men ikke i kapittel 7

• skilsmisseoppgjørsgjeld
• betalinger til coop eller leilighet
• lån akseptert for å betale en gjeld forårsaket av en skatt
• lån tatt fra en pensjonsordning
• all gjeld som ikke ble ettergitt i en tidligere konkursmelding

Gjeld som ikke er ettergitt i kapittel 7 eller kapittel 13 konkurs

• Underholdsbidrag ( barnebidrag ) og ektefellestøtte ( underholdsbidrag )
• bøter som følge av å ha begått en straffbar handling
• nesten all gjeld for manglende skatt
• alt som er skyldig for å forårsake skade eller død under kjøring i alkoholpåvirket tilstand

I tillegg gir ikke konkurs i seg selv rett til å søke om enendring i barnebidragsbeløpet. For å bli godkjent for endring må endring i inntekt bevises, i henhold til lovene som gjelder i bostedsstaten.

Også, i tilfelle kapittel 7-konkurs, må denne gjelden betales selv etter konkurserklæringen.

I kapittel 13-konkurstilfeller vil all denne gjelden bli betalt i sin helhet i løpet av den tre- eller femårige gjeldsnedbetalingsperioden som er avtalt av bobestyreren.

Gjeld som vanligvis ikke blir ettergitt

Studielån må betales tilbake med mindre skyldneren overbeviser retten om at de virkelig ikke har råd.

På den annen side vil gjelden for manglende betaling av selvangivelsen ( igjen på skatten) kan tilgis dersom svært strenge lovkrav er oppfylt.

Gjeld som kun ettergis dersom kreditor samtykker

• uredelig gjeld
• gjeld fra kreditorer som ikke er oppført i konkursbegjæringen
• gjeld for kjøp over $750 gjort innen 90 dager etter begjæring om konkurs
• gjeld for lån av penger på mer enn $1000 gjort i løpet av de 70 dagene etter begjæring om konkurs.

Immigrasjonseffekter av innlevering av konkurs

Alle kan begjære seg konkurs, uavhengig av immigrasjonsstatus. Det skal imidlertid bemerkes at nevnte erklæring kan ha negative migrasjonseffekter, spesielt fra og med 15. oktober 2019, med ikrafttredelsen avnye regler om offentlig avgift.

Før 15. oktober 2019 var det bare i sjeldne tilfeller som kunne skade en migrants immigrasjonsstatus ved en konkurs. For eksempel i tilfeller av uredelig konkurs eller når det stammer fra en luksusutgift og avslørte en mangel på god moralsk karakter, som er et krav for et permanent oppholdskort eller statsborgerskap ved naturalisering .

Situasjonen endres imidlertid fra og med 15. oktober 2019. Det nye skjemaet I-944 Declaration of Self-Sufficiency spør om spørsmål som konkurs erklært i USA eller i et annet land og kreditthistorikk for søkere for visse fordeler migrerende.

Ut fra det skjemaet vil immigrasjonsansvarlig kunne avgjøre om de skal godkjenne eller avslå immigrasjonssøknader som f.eks. justering av status eller visumforlengelse.

Dette er en informativ artikkel. Det er ikke juridisk rådgivning.