FICO kredittscore: hva er det og hvordan påvirker det deg?

Fremgangsmåte for å få din gratis kredittrapport

En god kreditt gir tilgang til tjenester under bedre økonomiske forhold.

Bilde av PeopleImage. E Samling. Getty bilder.

De kredittscore Det er en vurdering mellom 300 og 850 poeng som brukes til å bestemme sannsynligheten for at en person vil betale en gjeld innenfor den fastsatte løpetiden. I USA, et land hvis økonomi er basert på kreditt, er kredittscore en av de viktigste dataene til enhver person.

Hva du bør vite om din FICO-kredittscore

• FICO kredittscore er en poengsum mellom 300 og 850 poeng. Fra 670 anses poengsummen som god, og fra 800, utmerket.
• Denne kvalifikasjonen tas i betraktning når du søker om kredittkort, boliglån, forsikring, billån og til og med åpne kontoer for verktøy og mobiltelefoner.
• For å forbedre kredittscore må du opprettholde aktive kredittkort med en saldo under 30 prosent av kredittgrensen, i tillegg til å betale all gjeld i tide.
• En gang i året har alle rett til en gratis kredittrapport fra hvert av de tre store kredittbyråene.
• Fra og med 24. februar 2020 må migranter som søker om justering av status oppgi kredittscore, unntatt asyler, flyktninger, TPS og andre sårbare migranter.
• Det nye I-944-skjemaet gjør det mulig å nekte offentlig avgiftsjustering av status og tar hensyn til kreditt, konkurser, alder, engelskkunnskaper, inntekt, mottak av offentlige ytelser eller søknad om ikke betaler immigrasjonsavgifter.

Selv om det er flere kredittpoeng, er den mest brukte den kjent som FICO (for akronymet Fair Isaac Corporation). Dette er laget fra en kredittrapport laget av en av de tre viktigste kredittbyråene — Equifax , Experian Y TransUnion —.

Kredittrapporten er en sammenstilling av informasjon om hvordan en person håndterer kreditt og gjeld. Det inkluderer hvor mye du skylder, hvor du jobber, hvordan du betaler gjelden din, hvor du bor, om du har begjært deg konkurs, om du har fått tvangsutlegget bolig, dom for manglende betaling, overtatt bil osv.

Fra kredittrapporten utarbeidet av et av kredittbyråene, bestemmer FICO kredittscore.

Hvordan påvirker FICO-kredittscore deg?

FICO-poengsummen kan påvirke en rekke økonomiske situasjoner. Nedenfor beskriver vi de vanligste.

kredittkortapplikasjon

Kredittscore avgjør om forespørselen er godkjent og rentesatsen som gjelder for deg. Jo lavere FICO kredittscore, jo høyere interesse.

Leie bolig

Store eiendomsselskaper bruker FICO-poengsummen for å godkjenne eller avslå en leiesøknad. Personer uten god kreditt er begrenset til å leie fra små selskaper eller individuelle eiere.

Bilforsikring

Forsikringsselskapene er avhengige av forsikringsresultatet ( forsikringspoeng , på engelsk) for å bestemme om en sjåfør skal forsikres og kostnadene for forsikringen. En av faktorene som utgjør det er førerens kreditthistorie, sammen med hans tidligere ulykkes- og forsikringshistorie.

Mobiltelefonregninger og offentlige tjenester (verktøy)

Noen selskaper som tilbyr telefon-, elektrisitets-, vann- eller kabeltjenester bruker kredittscore for å avgjøre om de krever, som en betingelse for å yte tjenesten, forhåndsbetaling eller forsendelse av et depositum. Også kostnadene for tjenesten kan være høyere.

boliglån

Det er vanskelig å få et boliglån hvis du ikke har en god FICO-kredittscore. Løsningen i disse tilfellene er å finne en lokal bank, kredittforening eller liten långiver som gjør en manuell underwriting bruk heller FICO-poengsummen. De manuell underwriting Den tar hensyn til tiden en person har betalt i tide månedlige regninger som boligleie, mobiltelefon eller offentlige tjenester.

billån

Bilforhandlere godkjenner kunder med en god kredittscore lettere og med bedre økonomiske betingelser, selv om informasjonen de baserer sin avgjørelse på er bredere enn bare FICO-nummeret.

Din kreditthistorie og jobbmuligheter

Ingen bedrifter kan nekte en person ansettelse fordi de har et lavt FICO-nummer. Du kan imidlertid bestemme deg for ikke å ansette en kandidat hvis du mener at de har en uakseptabel kreditthistorikk.

Denne kreditthistorien for arbeidsformål, som er kjent på engelsk som arbeidskredittrapport, Den inneholder informasjon som gjeldsbeløp for boliglån, studielån, biler, kredittkort osv. og betalingshistorikk. Den inkluderer imidlertid ikke FICO-poengsummen.

I 11 stater er denne praksisen med kredittrapportering forbudt uten uttrykkelig samtykke fra personen som ønsker å jobbe.

Hva er en god FICO-score?

FICO-kredittscore varierer fra 300 til 850 poeng og styres av følgende retningslinjer for å bestemme hvor god den er:

• Mindre enn 300: ingen kreditthistorie eller mindre enn 6 måneder
• 300–579: plass ( fattige )
• 580–669: rimelig ( rettferdig )
• 670–739: bra ( god )
• 740–799: veldig bra ( veldig bra )
• Over 800: Eksepsjonell ( eksepsjonell )

Som hovedregel godkjennes kredittsøknader for personer med god rating eller bedre. Det veldig gode eller eksepsjonelle medfører vanligvis i tillegg en lavere rente.

Fordi kredittscore påvirker folks økonomiske og hverdagslige liv, å ha en god FICO-score gjør livet i Amerika enklere .

Hvordan skapes FICO-kredittscore?

For å bestemme hva en persons FICO-poengsum er, beregnes følgende faktorer og gis forskjellig vekt.

kreditthistorie er den viktigste faktoren, og står for 35 prosent av den totale FICO-poengsummen. De påvirker forsinket betaling negativt, ubetalt gjeld innkrevd av et inkassobyrå, tvangsauksjoner, konkurserklæringer, etc. De siste problemene har større vekt enn de som oppstod for år siden.

gjeldsnivået utgjør 30 prosent av FICO-poengsummen. Det er mengden gjeld en person har sammenlignet med kredittgrensen. Det anbefales å holde kredittkortsaldoen under 30 prosent av grensen.

Lengden på kreditthistorie det er 15 prosent av FICO-poengsummen. Av denne grunn er det tilrådelig å holde de eldste kredittkontoene åpne og fortsette å bruke dem.

Antall forespørsler om å sjekke kreditt av en person er 10 prosent av FICO-poengsummen. På engelsk er dette kjent som spørre og for FICO bare de som er relatert til søknader om å søke om ny kreditt (kjent som vanskelig å spørre) . Bare de som ble gjort det siste året, beregnes, selv om de forblir på kredittrapporten i to år.

Til slutt, den ulike typer kreditt telles utgjør 10 prosent av FICO-poengsummen.

Hvordan forbedre kredittscore?

For å få en god kredittscore må du kjøpe noe på kreditt og betale ned kreditten i tide.

En av de enkleste og vanligste måtene å bygge opp kreditthistorikken din og forbedre poengsummen din er å få et kredittkort, foreta små kjøp med det, og hver måned betale ned hele gjelden eller la en liten saldo på mindre enn 30 prosent utestående. av kredittgrensen.

De viktigste finansielle produktene som forbedrer kredittscore er kredittkort og lån av alle slag. Debetkort eller forhåndsbetalte kort telles derimot ikke med i kreditthistorikken, og det er heller ikke beløpet på en bankkonto.

I tillegg bidrar det å holde gamle kredittkort aktive og med en saldo under 30 prosent av kredittgrensen til å heve FICO-nummeret. Av den grunn er det ikke tilrådelig å stenge gamle kontoer eller la dem være uten aktivitet. For å forbedre kredittscore er gamle kontoer viktigere enn nyere.

Til slutt, ikke å betale en gjeld i tide, beslagleggelse av eiendeler av et inkassobyrå, konkurs og andre økonomiske problemer skader kredittscore og forblir i kredittposten for syv år . Når denne perioden har gått, påvirker de ikke FICO verken for eller mot.

Hvordan sjekker du FICO-kredittscore?

Alle kan sjekke poengsummen deres gratis og så mange ganger de vil på nettsteder som CreditKarma.com, creditsesame.com og LendingTree.com. Denne spørringen anses ikke som en vanskelig spørre og påvirker derfor ikke kredittscore. Sjekken tjener slik at hver person kan være klar over den generelle helsen til kreditten deres.

I tillegg, i henhold til Fair and Accurate Credit Transaction Act av 2003, er det mulig å få en kopi av Experian, Equifax og TransUnion kredittrapport en gang i året gratis gjennom siden www.annualcreditreport.com .

Dette er en informativ artikkel. Det er ikke juridisk rådgivning.